日前河南金融文化节在郑州举行，图为一名工作人员在金融文化节上展示银行卡卡样。陈代述摄

　　王女士是一家外企的员工，近日她准备购买一套住房，由于她有良好的收入，在提交相关收入证明后，她认为银行很快就能受理她的个人贷款申请。

　　不久，她接到银行工作人员的电话，告诉她该行工作人员从中国人民银行个人征信系统中查到她的信用卡卡账有数次逾期，因此，银行可能对她的住房贷款提高利率。王女士很吃惊，与信用卡发卡行联系后才得知，她由于经常出差，没有按时归还信用卡卡账，虽说事后足额还款，但在个人征信系统里已经留下了不良的信用记录。

　　人生中有许多财富，房子、汽车、证券这些有形资产为人们所重视；声誉、学识、智慧这些无形资产也同样重要。如今，在现代市场经济的环境中，信用正在成为人们不可忽视的重要资产。如何培养合理的消费习惯，科学管理和使用个人信用，有效防范个人信用风险，不仅关系着消费者能否聪明地运用“信用”这个“财务工”，还影响着相关产业的健康发展。为此，金融周刊特别与广东发展银行信用卡专家携手推出本期“珍视信用记录”的报道。

　　珍视信用记录方法之一：不要忽视“信用”这笔无形资产

　　○充分了解信用对个人的重要程度

　　“人而无信，不知其可也”，出自《论语》。我国的传统道德中非常重视守信，将信用列为做人之本。

　　广义上的信用是指说话算数，不欺骗而取得的信任。在现代社会，信用从道德范畴引申到经济、金融领域，特指向金融机构借贷或商业上的赊购、赊销，简单来说就是“借钱还钱”，比如贷款买房、使用信用卡先消费后付款等，都是日常生活中典型的信用行为。

　　信用体系是现代经济体系的一块基石，信用除了靠道德约束，还依靠一套征信制度来约束和保障。

　　在我国，主要由中国人民银行的个人征信体系进行个人信用的管理，只要你曾经办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，这些信用信息就会通过各银行自动报送给中国人民银行的个人信用信息基础数据库，客观记录在个人信用报告中。随着数据库建设的逐步推进，信用报告还将记载个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水电费、燃气费等信息以及法院民事判决、欠税等公共信息。也就是说你是否有信用，是否“说话算话，借钱还钱”，可以透过个人征信体系中的这些具体行为看出来。

　　目前，中国人民银行的个人信用信息数据库已经实现了全国联网。

　　信用对一个人的影响越来越大，比如贷款、求职、留学、出国签证等，并将伴随你的一生，有人形象地将其比喻为公民的“第二身份证”。

　　当你向银行申请信用卡或者贷款时，银行需要了解申请人是谁；以前是否向银行借过钱，是不是有过借钱不还的记录；是否有能力按时还钱等。信用报告客观记录着申请人的信用历史，可减少信贷员主观感受、个人情绪等因素对申请结果的影响，帮助申请人获得更公平的信贷机会。对于信用记录良好的申请人，银行除了在贷前审核环节更有效率外，还可能在金额、期限上给予一定的优惠。特别是在申请无抵押贷款时，信用状况是否良好显得尤为重要。

　　除了对贷款的影响之外，信用的作用还延伸到生活的许多方面。在求职方面，信用记录已经逐渐成为企业选拔员工和公务员选拔人才的重要标准。四川、广西、湖南等地已将个人信用报告作为公务员录取和晋升的参考指标。今年起，不少哈尔滨大学毕业生在自己的求职书中开始附加个人信用报告作为求职的诚信“砝码”。

　　在留学以及出国签证方面，信用记录是一个非常重要的证明。在办理出国签证时，信用记录是比资金证明更有效的证明方式。在留学时，如果遇到保证金存期不够或者没有足够的流动资金，只要借助良好的信用记录，学生就有机会向银行申请留学贷款。在国外留学期间，如果拥有良好的信用记录，还会在租房、购物、找工作等方面享受种种便利。

　　信用卡作为小额个人信贷工具，是在日常生活中被使用最多的信贷工具，记载着持卡人详细的用卡信息。个人信用记录的建立往往是从信用卡开始的。如果持卡人形成良好的用卡习惯，按时还款，不断积累良好信用记录，会对未来办理房贷、车贷或个人商业贷款有很大的帮助。

　　当你与银行发生信贷关系时，银行会在中国人民银行征信系统中查询你的信用记录，并依照特定标准对你的信用记录进行评估，判定你的信用是“良好”或“不良”。虽然各商业银行的标准不完全相同，但有逾期还款记录可能会对个人信用活动产生一定的影响。

　　如果曾经出现逾期还款的情况，最好的补救办法是根据自己的实际情况制订消费和信用计划，保持按时还款，不断积累好的信用信息，给信用记录“加分”。

　　专家提醒

　　对于从不使用信用卡的人来说，信用记录就是空白的。然而空白信用并不等于好的信用，因为没有信用记录，银行就失去了一个判断申请人信用状况的重要工具，他们也无法从空白信用记录中得出你信用良好这一结论。如果同时有两位申请人提出申请，那么拥有好的信用记录的申请人会比没有信用记录的申请人获得更多的优惠和认可。

　　值得注意的是，信用报告是对信用信息的客观记录，任何金融机构的工作人员都不可以单方面自行修改。如果曾经出现逾期还款的情况，最好的补救办法是保持按时还款，不断积累好的信用信息。千万不要相信所谓“可以抹消个人不良记录”的骗局。

　　如果遭受的欺诈风险影响到个人的信用记录，持卡人可以通过三种途径进行纠正：一是由本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向中国人民银行征信中心反映；三是可以委托或直接向相关的商业银行经办机构反映。

　　珍视信用记录方法之二：建立良好的个人信用

　　○确定自己的信用额度

　　首先，你需要了解自己能够承担多少信用额度，也就是你向金融机构借贷多少金额为宜，借贷项目包括房贷、车贷、信用卡等。广东发展银行信用卡专家认为，人能承担的信用额度取决于其拥有的资产和收入的水平。在健康的财务结构中，债务占收入比可在25%左右，不要超过40%—50%。如果债务占比超过50%，则意味着个人担负的债务过多，长期下去可能导致财务上的麻烦，譬如无法按合约还款造成不良信用，或者为了偿还债务而大大降低了生活品质。这时，如果向银行申请新的贷款，银行会因为申请人负债过多而部分甚至完全拒绝批核贷款。

　　在处理贷款申请时，银行会使用信用评分体系对申请人做一个全面综合的评估。以广发卡的批核为例，银行会对以下方面进行综合评估：申请人是否持有合法、有效的身份证件；是否有本市常住户口或有效居住身份及固定住所；是否有稳定的职业和稳定的经济来源；是否拥有良好的个人信用记录等。

　　信用评估体系可以帮助银行客观、科学、准确地评估申请人承担信用的能力，决策给予申请人多少信用额度；也可以帮助银行判断发放此次贷款的风险，及时采取有效措施防范风险。

　　值得注意的是，当你向银行申请贷款时，银行会在征信系统中查询你的信用报告，这些被查询的信息也会记录在信用报告中。如果银行发现一份信用报告短期内有多次被查询记录，可能意味着申请人短期内向多个银行申请了信贷业务，银行会认为该申请人承担的信贷额度过高，可能不会再批核此人的信贷申请。

　　在使用信用消费之前，消费者必须充分考虑各种可能发生的状况并根据自己的实际情况，正确合理地对未来做出预期和规划，并做适当储备以应对突发情况。

　　当银行批核了你的申请，就意味着你与银行达成了合约，背负了履行合约的责任。使用信用意味着承诺了未来的还款行为，但未来是充满变动的，它可能变得更好，比如你可能升职加薪或者做成好几笔大业务赚到很多钱，那么你原来的贷款总额对你来说不是问题，你甚至可以使用更高的信用额度；但未来也有可能出现糟糕的情况，比如不幸减薪甚至失业，收入减少，那么原来的贷款额度相对你现在的收入就会超过正常比例，给你造成压力。

　　专家提醒

　　消费者在管理个人信用时，提早考虑最坏的状况是非常必要的，因为一旦出现无力偿还贷款导致违约时，消费者除要偿还逾期产生的额外利息外，其信用抵押物或者保证金可能会被银行收走，这些都会加重消费者的财务困难。

　　维持良好的信用记录非常重要，消费者应培育良好的消费习惯。比如，牢牢记住每笔信贷和每张信用卡的到期还款日，每月准时偿还信用卡、房贷、车贷等贷款；在偿还能力范围之内适度透支；搬家时要及时通知银行，确保地址变动后也能如期收到账单，你还可以主动通过客服热线等渠道查询账单；联系方式等个人信息变化后及时向银行提供，确保在紧急情况下银行可以第一时间联系到你。

　　珍视信用记录方法之三：合理消费习惯有助完善信用记录

　　○确定稳健的财务目标

　　一般来说财务目标包括短期、中期以及长期三种。短期的财务目标以一年左右为宜，可以是为一次旅行度假做资金储蓄或者购买一台笔记本电脑；中期财务目标可以设置2—5年的目标，譬如存够装修房子的钱或购买第一辆汽车；长期财务目标可以设置到5年以上或更久的时间，典型目标包括养老金储备或者子女教育金储备。有了稳健的财务目标，并一步步实现他们，那么幸福生活离你就不远了。

　　“量入为出，不要花的比赚的还多”这是管理财务最简单朴素的真理，但往往说起来容易做起来难，因为你往往会预测不到或控制不了那些计划之外的花费。然而，如果你已经养成制订预算的习惯，那么意外花费的几率就会大大降低，即便偶尔支出超标，你也会比较清楚这些花费对你的财务造成的影响，而不会陷入大的财务困境。

　　专家提醒

　　很多人没有制订预算的习惯，他们可能会找很多借口来推诿这项细琐的工作，譬如厌倦和数字打交道，或者觉得这些小钱没有必要计划。但是“你不理财，财不理你”，良好的管理意识是理财的基础。其实人需要对自己一生的重要阶段进行财务规划，所以，请尽早开始增加自己的财务管理意识，应用理财软件，或者参加一些理财体验活动等，为自己的幸福打下良好的财务基础。

　　制订预算并坚持为每一项支出记账，虽然有点烦琐乏味，但你很快就能积累到关于支出及收入的数据，从中了解到自己的消费习惯。你可以从保存发票和账单开始，包括信用卡账单和其他贷款收据。随着数据的日积月累，你就能逐渐知道自己的消费结构，并从中找出需要改善的地方，养成合理的消费习惯。